Вопросы развития коллективного страхования в рамках страхования гражданской ответственности

В соответствии с действующим законодательством одним из условий приобретения некоммерческой организацией статуса саморегулируемой является требование об обеспечении саморегулируемой организацией дополнительной имущественной ответственности каждого его члена перед третьими лицами. Федеральным законом «О саморегулируемых организациях» предусмотрено два способа обеспечения указанного требования: 1) создание системы личного и коллективного страхования; 2) формирование компенсационного фонда. Создание компенсационного фонда обусловлено тем, что СРО в пределах средств фонда несет ответственность по обязательствам своих членов, возникших в результате причинения ими вреда вследствие недостатков, допущенных ими при выполнении работ (услуг).
Оба способа обеспечения имущественной ответственности были реализованы всеми СРО в области строительства. В настоящее время в соответствии с законодательством ущерб, причиненный строителями (проектировщиками, изыскателями) компенсируется за счет страхования гражданской ответственности члена СРО. Если страхового покрытия недостаточно, компания – причинить вреда отвечает своим имуществом. И если средств вновь не хватает, то выплаты производятся из компенсационного фонда.
Анализ произошедших убытков и финансовых последствий причиненного вреда, привел к возникновению и востребованности на рынке многоуровневой системы защиты. В настоящее время она, как правило, реализована путем создания системы личного и коллективного страхования.
Значение коллективного страхования как вида защиты интересов членов СРО определяется несколькими факторами, но в первую очередь, тем, что является реальной защитой сохранности компенсационного фонда СРО. Кстати, некоторые компании так и позиционируют данный страховой продукт, как страхование компенсационного фонда, хотя реально осуществляют страхование коллективной ответственности. Другие, наоборот, осуществляя, по сути, страхование компенсационного фонда называют это страхованием субсидиарной ответственности СРО. Правомерность первого подхода не вызывает сомнений, т.к. данный вид страхования законодательно предусмотрен, а вот второй вызвал на страховом рынке неоднозначную реакцию, т.к. правовые основания для осуществления такого страхования представляются весьма сомнительными.

В связи с появившимися вопросами хотелось бы еще раз остановиться на основных принципах коллективного страхования.
Первое. Субъектный состав данных правоотношений. В соответствии со с. 931 ГК РФ обязательством, для обеспечения исполнения которого, разрешено применение страхования, являются деликтное обязательство. Поэтому предметом страхования при данном виде страхования выступает ответственность причинителя вреда перед потерпевшим. Именно поэтому нормами данной статьи закреплено, что в договоре страхования, должно быть, названо лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован. При отсутствии такого указания считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Однако непосредственно саморегулируемая организация не может являться и не является причинителем вреда. Поэтому СРО не может застраховать свою ответственность за причинение вреда и, именно поэтому, основным страховым продуктом, позволяющим повысить степень защиты компенсационного фонда, стало коллективное страхование, в рамках которого каждое лицо, ответственность которого застрахована, указано в договоре.
Второе. Условия договора страхования. Коллективная страховка заключается по всем выполняемым членами СРО работам и объектам в течение определенного периода и не учитывает, в такой же степени, как при личном страховании, индивидуальные особенности каждого члена СРО.
К сожалению, как показывает анализ предложений, имеющийся на рынке, условия, на которых осуществляется страхование, а главное порядок выплаты страхового возмещения проработаны недостаточно хорошо и четко. Чтобы не получать впоследствии от страховщиков отказов при заключении коллективных договоров необходимо обращать внимание на следующие моменты:
Во-первых, на объемы ответственности. В настоящее время государство, в лице законодателей, принявших закон об обязательном страховании опасных объектов, дало ориентир для размера страхового обеспечения в случае смерти потерпевшего и размера выплаты на погребение – это 2 млн. и 25 тыс. рублей соответственно. Поэтому, было бы правильно устанавливать в договоре аналогичные размеры, что позволило бы при наступлении страховых случаев избежать споров, связанных с размером выплачиваемого обеспечения.
Во-вторых, на порядок выплаты страхового возмещения, когда одновременно имеется большое количество потерпевших. При отсутствии законодательной позиции по данному вопросу на уровне каждого договора необходимо ситуацию регламентировать, например, следующим образом: при недостаточности страховой суммы, оставшейся после удовлетворения требований потерпевших одной очереди, для полного возмещения вреда потерпевшим следующей очереди страховые выплаты производятся в рамках соответствующей очереди пропорционально отношению страховой суммы (ее оставшейся части) к сумме требований потерпевших либо установить какой-то иной порядок расчета. Здесь же необходимо предусмотреть отсекающий порог для ожидания заявлений ото всех потерпевших. Такие меры помогут уберечь СРО и его застрахованных членов от того, что страховщик примет решение выплачивать страховое возмещение только на основании решения суда, т.к. будет не в состоянии определить кому из потерпевших и сколько выплачивать.
В-третьих, на порядок выплаты при действии одновременно нескольких договоров страхования, если произошедшее событие признано страховым в рамках каждого из них. При коллективном страховании может быть установлено условие, что покрытие по такому договору предоставляется только сверх действующих индивидуальных договоров.
В заключении, хотелось отметить, что работа по выявлению проблем страхования в рамках СРО и анализу накопленного опыта необходимо продолжать и выводить на новый более высокий уровень.

ООО «Британский Страховой Дом»
Телефон 8 (495) 755 53 35

Отзывы и комментарии